Bien que vous soyez tentés d’opter pour la formule la moins chère il est crucial de choisir une couverture adaptée à vos besoins réels en comparant les garanties de manière détaillée. De même, il est indispensable d’étudier avec attention les exclusions de garantie qui prévoient les situations dans lesquelles vous ne serez pas couverts par l’assurance et les franchises qui correspondent à la somme qui restera à votre charge en cas de sinistre, diminuant ainsi le montant de votre indemnisation.

Il est donc conseillé de prendre le temps de lire attentivement l’ensemble des conditions particulières et générales du futur contrat. Les mécanismes d’assurances sont souvent complexes. Ainsi d’un contrat à l’autre l’indemnisation ne se fait pas sur la même base (valeur déclarée, valeur à neuf, valeur de remplacement, etc.), les franchises sont plus ou moins élevées et les indemnisations plus ou moins intéressantes.

Ne pas déclarer correctement la valeur de vos biens est une erreur fréquente. En effet, très souvent l’estimation des biens est réalisée de façon approximative en quelques minutes lors de la souscription du contrat. Or cette erreur de précision pourrait vous coûter cher en cas de sinistre car votre assureur serait contraint de réduire votre indemnisation en application du principe de la règle proportionnelle.

En assurances, la règle proportionnelle est un principe appliqué dans le cas où l’assuré a souscrit une assurance pour un montant inférieur à la valeur réelle de son bien ou à son risque réel. Le montant de la prime à verser par l’assuré a donc été sous-évalué par l’assureur. La règle proportionnelle consiste par conséquent à ajuster l’indemnisation en fonction de la proportion entre le montant assuré et la valeur réelle du bien ou du risque. Cela signifie que l’indemnisation sera réduite en fonction de la proportion entre la somme assurée et sa valeur réelle.

Un de nos experts RISKYL a été missionné comme expert en assurance pour un sinistre incendie criminel dans une PME de fabrication de plateaux de coffrage béton. L’entreprise réclamait pour ses dommages 450 000 euros.

Lors de l’expertise, RISKYL avait évalué les dommages à 350 000 euros. Jusque-là, tout allait bien. Mais en vérifiant le contrat d’assurance, les stocks comptables et physiques, l’expert a découvert que le capital déclaré était de 600 000 euros pour un stock réel de 3 millions d’euros, soit un écart très important.

En assurant son matériel à 600 000 euros, l’entreprise a pris un risque énorme. En effet, elle avait souscrit un contrat basé sur le capital déclaré et non une couverture dite « au premier risque (montant limite déclarée par l’assuré et pris en compte par l’assureur pour l’indemnisation et le calcul de la prime). Avec un contrat basé sur le capital déclaré, en cas d’erreur sur le montant du capital la règle proportionnelle de capital est appliquée par l’assureur (article L121-5 du code des assurances).

Après application de cette règle proportionnelle l’assureur ne couvrait plus que 20%, laissant 80% à la charge à la charge de l’entreprise.

Dans ce cas pratique, on retrouve les deux écueils fréquents au moment de la souscription du contrat. Une mauvaise compréhension du contrat et des conséquences en matière de méthode d’application de la garantie et de l’indemnisation d’une part. Une sous-évaluation de la valeur du capital d’autre part.

Bien que la règle proportionnelle soit un mécanisme permettant d’éviter les abus de sous-assurance et la garantie d’une indemnisation équitable en cas de sinistre, grand nombre d’assureurs soutiennent leurs assurés y compris lorsqu’ils se sont trompés à la souscription.

Dans notre exemple, l’assureur a in fine négocié une transaction d’un montant de 200 000 euros en faveur de l’entreprise. Mais cela représente tout de même une perte de 150 000 euros pour une erreur d’appréciation des risques et des garanties d’assurance par le chef d’entreprise.

Vous l’aurez compris la clé pour choisir son contrat est d’être attentif à tous les détails, même si au moment de la souscription ils peuvent sembler anodins.

Il faut étudier ce que prévoit le contrat et analyser les modalités de déclenchement de chaque garantie. Estimez au mieux la valeur de vos biens et pensez également à mettre à jour régulièrement votre déclaration pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre et garantir une indemnisation équitable.

Par ailleurs, il est essentiel que vous connaissiez et compreniez les risques qui pèsent sur vous ou votre entreprise.

Si malgré tous vos efforts, votre futur contrat vous paraît toujours obscure, ou si vous pensez que votre contrat n’est plus adapté à votre situation actuelle, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel de l’assurance.

Riskyl agit également aux côtés des entreprises pour leur assurer une parfaite correspondance entre les biens à protéger, les risques auxquels elles sont exposées et les assurances souscrites.

Nos experts réalisent des audits de vos contrats d’assurances et vérifient avec vous la cohérence entre les garanties et vos besoins. Nous effectuons également des visites de risques in situ. Une occasion unique de vous sensibiliser à la prévention et au management de risques.

Vous souhaitez avoir la sérénité d’une bonne couverture assurantielle ? Les experts de Riskyl se déplacent dans toute l’Île-de-France pour procéder aux visites de risques sur site (risques incendie, sécurité du bâtiment face au vol et à la malveillance, aux catastrophes naturelles etc.). N’hésitez plus, contactez-nous !