L’assurance, qu’elle soit destinée aux particuliers, aux entreprises ou aux collectivités, en plus d’indemniser des sinistres garantis, communiquent aux assurés des messages de préventions pour sensibiliser et éviter que les risques ne se transforment en sinistre.

Avec un environnement économique et social en constante évolution, la nécessité d’audits réguliers et la mise en place de stratégies de préventions des risques deviennent impératives pour assurer la pérennité du système assurantiel mutualiste. Limiter la sinistralité est désormais un enjeu majeur et les experts en assurances sont bien placés pour manager cet enjeu. , comme le dit l’adage « il vaut mieux prévenir que guérir ».

L’audit des risques et des assurances est un processus rationnel d’identification et d’évaluation des menaces potentielles qui peuvent affecter une personne ou une organisation. Cet audit permet également de hiérarchiser et de prioriser les risques afin de mettre en place des mesures d’évitement, de prévention ou d’assurance adaptées.

Il existe plusieurs techniques pour traiter les risques : les accepter, les provisionner, les éviter, les assurés. Lorsque ces risques sont assurables, l’assurance est l’un des moyens efficaces de les traiter.

L’audit des assurances consiste à examiner les polices d’assurance existantes d’un particulier ou d’une entreprise afin de vérifier leur adéquation vis-à-vis des risques identifiés. Si les risques identifiés sont mal couverts par la police d’assurance, il pourra être proposé des ajustements ou modifications si nécessaire.

Les derniers évènements comme les inondations d’octobre 2024, les émeutes de juillet 2023 ou encore les différentes périodes de sécheresse depuis 2019 ont mis en tension le système assurantiel.

Par exemple, certaines communes et collectivités très exposées à ces risques ont été résiliées et se retrouvent aujourd’hui sans assurance. Elles ont toutefois la possibilité de s’adresser au BCT (bureau central de tarification) qui peut obliger un assureur à les assurer.  Mais c’est un parcours long et onéreux ?

C’est pour cela qu’il est d’autant plus important d’avoir une stratégie de management des risques afin qu’en cas de sinistre, votre situation financière, votre entreprise ou votre collectivité ne soit pas mise en péril.

Une fois les risques identifiés et quantifiés l’un des moyens d’en avoir la maîtrise est la prévention. La prévention des risques consiste à anticiper et à prendre des mesures concrètes pour éviter ou minimiser la probabilité d’occurrence d’événements indésirables.

Pour les particuliers, cela peut inclure des mesures de sécurité à domicile, sur le bâtiment et l’environnement comme des moyens de protections contre les cambriolages ou des moyens de protection contre les inondations avec des batardeaux amovibles.

Cela peut également être sécuriser une transaction immobilière entre vendeur et acheteur, en complément des diagnostics obligatoires, en expertisant le bien immobilier notamment lorsque des fissures ou d’autres pathologies du bâtiment sont visibles.

Pour les professionnels, cela peut impliquer par exemple des évaluations de sécurité au travail, l’évaluation des risques d’incendie ou de vol dans les locaux, la mise en place de protocoles de gestion des crises et de continuité de l’activité ou encore la gestion de risque avec des sous-traitants ou des fournisseurs.

Que ce soit pour les particuliers et les professionnels le management des risques nécessite en amont une acculturation aux risques.

L’audit des risques consiste à analyser et à évaluer les différents dangers auxquels une personne peut être exposée.

Cela inclut les risques domestiques, comme les incendies, les dégâts des eaux, la vulnérabilité aux cambriolages. Les risques liés aux retraits gonflement des argiles en période de sécheresse ou de réhydratation des sols peuvent également être analysés pour prévenir la fissuration des maisons.

Un audit complet permettra de déterminer les risques spécifiques à chaque foyer et de mettre en place des solutions adaptées.

Par exemple, en anticipant des scénarios de cambriolage, on pourra adapter l’installation de systèmes de sécurité (alarmes, caméras, fumigènes) couplés à des menuiseries renforcées certifiées A2P par le cnpp afin d’augmenter le niveau de sécurité et ralentir la progression de cambrioleurs.

Montrer à son assureur que l’on a pris conscience de ses risques et que des dispositifs ont été mis en place pour les éviter ou les minimiser permet d’obtenir des avantages sur la prime, la franchise.

En réalisant un audit de leurs besoins en assurance, les particuliers peuvent s’assurer d’être correctement couverts tout en optimisant leurs dépenses.

Pour les entreprises, l’audit et la prévention des risques sont cruciaux non seulement pour protéger les actifs, mais aussi pour garantir la continuité des opérations.

Une entreprise qui identifie et gère efficacement ses risques peut éviter des pertes financières importantes et maintenir son activité, sa réputation.

Par ailleurs, les assurances garantissent certains risques comme le cyber-risque et les pertes d’exploitations liées à une interruptions d’activité. Des attestations de formation ou de conformité aux normes de sécurité peuvent être exigées, soulignant l’importance d’un audit régulier.

Les assureurs dommage imposent dans la plupart des cas, que les entreprises se conforment aux référentiels de l’APSAD comme :

Q4 : vérification des extincteurs

Q18 : vérification de l’installation électrique

Q19 : Thermographie de l’installation électrique (tableau électrique)

Q81 : Détection d’intrusion

Les grandes entreprises ont pour la plupart des services dédiés au risque management. En revanche les TPE et PME sont trop peu souvent sensibilisées au management des risques alors même qu’un sinistre majeur les mettrait davantage en difficulté que les grandes entreprises.

Dans ce monde où les changements climatiques, économiques, politiques se font avec une fréquence et une intensité grandissante, le pilotage d’une entreprise ne peut se faire en ignorant le management des risques.

Si demain, un incendie ou une inondation majeure touchait votre entreprise, vos fournisseurs ou vos clients savez-vous comment assurer la continuité de votre entreprise ?

1. Identification des risques : Recenser avec les employés et dirigeants tous les risques, qu’ils soient physiques, financiers, légaux, technologiques ou réglementaires…
2. Analyse des risques : Évaluer la probabilité d’occurrence de chaque risque ainsi que son impact potentiel, fréquence et gravité avec une cartographie.
3. Risques liés à la responsabilité civile professionnelle : Examiner les processus, les polices d’assurance déjà mises en place, le respect des normes et règles de l’art, comprendre l’activité de l’entreprise et les usages internes/externes.
4. Suivi : Mettre en place un plan de suivi et de remontées d’informations sur les risques identifiés.

La maitrise des risques vise à réduire la probabilité qu’un événement dommageable survienne, mais vise aussi à mitiger son impact si jamais il se produit. La prévention permet de prendre des actions concrètes sur le terrain afin de sensibiliser, communiquer la culture du risque.

Pour les risques assurables, les assureurs jouent un rôle crucial en incitant à la mise en œuvre de mesures préventives, mais nous avons chacun à notre échelle un impact sur la maitrise des risques y compris ceux non assurables.

Stratégies de prévention et maitrise des risques :

• Évaluation continue des risques : mise en place de « bilan de santé » régulier, permettant de suivre en continue les risques identifiés et de mettre en place des alertes lorsque certains risques menacent de se concrétiser en sinistre, élaboration de cartographie des risques et de plans de continuité de l’activité.
• Sensibilisation et formation des assurés : formations sur la sécurité, la sureté, guides pratiques, et conseils.
• Collaboration avec des experts : Travailler avec un expert d’assurance pour réaliser des audits de risques et mettre en place une stratégie et des solutions concrètes pour leurs maitrise.
• L’expert certifié EEA (évaluateur et d’assurance) pourra également réaliser une analyse de la couverture assurantielle et une estimation préalable des valeurs d’assurance sur la base du référentiel 6109 du cnpp, pour que les capitaux déclarés à l’assureur correspondent à la réalité.

L’audit et la prévention des risques sont des processus clés pour mitiger ou éviter les sinistres graves. Les assureurs peuvent supporter une partie des risques des particuliers et des professionnels mais bon nombre de ces risques restent non assurables.

Il faut donc que les risques qui ont été transférés aux assureurs soient bien couverts (à la hauteur de leurs impacts réels) et qu’une stratégie de maitrise des risques ait été mise en place pour les risques non assurables.

Dans un monde en perpétuelle mutation, s’investir dans la maitrise et la prévention des risques n’est pas seulement une sage décision, mais une nécessité pour garantir la sécurité financière et la tranquillité d’esprit.

Avec riskyl expert en risques d’entreprises à Montigny le Bretonneux dans les Yvelines (78), experts spécialistes en sinistre et diplômés en « audit et maitrise des risques et des assurances », nous vous accompagnons en Ile de France, région Normandie, région centre et région Nord, afin d’anticiper les risques qui pourraient mettre en péril vos biens, votre activité et vérifier que votre contrat d’assurance correspond à la valeur de vos biens et à votre activité.