Déclarer le sinistre à votre assureur : Il est crucial de déclarer le sinistre à votre compagnie d’assurances dans les meilleurs délais. En général, vous avez entre 2 à 5 jours pour déclarer un sinistre, selon la nature de celui-ci et les spécificités par votre contrat. Dans l’attente de la création de votre dossier et des premières instructions de votre assureur, Riskyl vous recommande de ne pas modifier les lieux du sinistre (nettoyage excessif, réparation, etc.). En effet, cela pourrait compliquer ou empêcher les investigations ou les démarches d’indemnisation. Toutefois s’il est préférable de nettoyer rapidement pour éviter des aggravations de dommages il est vivement recommandé de prendre en photo la scène et l’ensemble des dommages pour justifier de la matérialité des dommages et du sinistre.

Préparer l’expertise : Si les dégâts sont importants, votre assureur va très certainement demander qu’une expertise soit réalisée afin d’évaluer les dommages et déterminer la cause du sinistre. Contrairement à ce qu’on pourrait penser de prime abord, l’assuré à également un rôle à joué lors de l’expertise et doit par conséquent la préparer au mieux. La bonne collaboration Assuré / assureur / expert est un prérequis au bon déroulement d’une expertise.

En premier lieu, photographiez tous les dommages, en détaillant bien les objets ou les zones affectées. Cela pourra servir de base à l’évaluation des dommages par votre assureur.

Si vous êtes un particulier, il faudra commencer à dresser la liste de l’ensemble des biens endommagés en précisant leurs date et prix d’achat, ainsi que le prix de remplacement si vous le connaissez. Votre inventaire devra être complété par l’ensemble des justificatifs en votre possession (factures, devis de réparation, etc.). Pour les sinistres plus importants, un état hypothécaire, une main levée bancaire dans le cadre d’un emprunt immobilier et la copie de votre carte d’identité pourra vous être demandée.

Ces documents sont importants pour justifier le montant de l’indemnisation et le bénéficiaire.

Vous êtes un professionnel, en plus de l’incontournable pointage des biens endommagés à réaliser et leurs justificatifs, il vous faudra fournir d’autres pièces spécifiques à votre activité. Un Kbis pour justifier de l’existence et de l’identité de l’entreprise et du dirigeant), les états financiers des années précédentes que vous pouvez obtenir en vous rapprochant de votre comptable, votre bail commercial si vous êtes locataire, les inventaires de marchandises. Enfin, il est important que vous réfléchissiez aux conditions de la poursuite de votre activité sur site ou ailleurs si le sinistre l’a perturbé ou interrompue.

L’organisation d’un rendez-vous : Une fois votre sinistre déclaré à l’assureur, ce dernier mandate un expert qui se chargera de vous contacter pour fixer la date d’un rendez-vous sur les lieux du sinistre en votre présence. Dans la majorité des cas les experts se déplacent mais en fonction de la nature du sinistre et de l’ampleur des dégâts, l’expertise peut se faire sur pièces ou à distance. De même plusieurs passages de l’expert peuvent s’avérer nécessaires.

Identification de l’origine du sinistre : Une fois sur place, l’expert recherche la cause du sinistre (exemple : un défaut de construction dans le cas d’un dégât des eaux, ou un court-circuit pour un incendie) et constate officiellement les dommages.

Prendre les mesures conservatoires : Pour éviter l’aggravation des dommages et/ou préserver la scène du sinistre, l’expert peut faire intervenir en urgence des entreprises spécialisées pour nettoyer, décontaminer, protéger. Exemples : fermeture provisoire et/ou remplacement d’une porte ou d’une fenêtre en cas de vol par effraction, réparer une toiture endommagée ou colmater une fuite etc…

Organiser une expertise contradictoire : Lorsque l’expert identifie que des tiers peuvent être impliqués dans le sinistre, il peut convoquer ces derniers afin de participer à l’expertise. On parle alors d’expertise contradictoire.

L’indemnisation du sinistre : Une fois l’expertise sur les lieux du sinistre réalisée et les divers documents relatifs aux dommages récoltés, l’expert rédige un rapport qui retrace l’ensemble des éléments. On y retrouve ainsi le déroulé des faits, les dommages subis et leurs causes. L’expert propose également un montant d’indemnisation calculé par rapport aux dommages constatés, aux justificatifs fournis et surtout dans le respect des montants d’indemnisation prévus par le contrat d’assurance. A noter, qu’il appartient toujours à l’assureur de statuer sur les indemnisations.